到底要不要买重疾保险

先说结论，当然要买！因为重疾险其实是一种收入损失险，不仅仅关注的疾病治疗费用，通过理赔款，我们可以不用工作安心治疗，采用最新的药物，平静地进行康复。
我们来假设一个情景：
正值壮年的37岁老刘，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万医疗费用。
所幸医保福利不错，自己之前也有商业医疗险，医疗费用报销得七七八八，没有多少因为治病产生的费用压力。
但是，生了大病，损失的只是医疗费用吗？
家里只有老刘一个人有经济收入，自己1年不工作了，还要休养一段时间。
家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办？
可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。
而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一笔钱，任意我们使用，度过这段难关。
所以，重疾险是一种收入损失险，作用是医疗险这种报销型保险无法取代的，是很有必要买的！
不过，重疾险的水比较深，一不小心就会踩坑，所以大家投保前一定要做好功课，建议先阅读一下这篇文章：买重疾险的注意事项，不看你就掉坑了！
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万一得了重疾，会给家庭带来巨额医疗支出，而且还有康复费用、家庭债务、生活费用等收入损失。能够提前赔付的重疾险，就能对冲这些风险，它的保额，不止能用来治病，还能弥补家庭收入损失。

首先，你需要知道并认可重疾险的作用，重疾险是你所需要的那就买，如果不认可，那当然可以不买。

重疾险顾名思义，是用来保障重大疾病，同时转移由于罹患重大疾病所带来的经济风险。关于重疾险的保障范围有哪些？可以看看这篇文章>>>能保重大疾病的保险有哪些？什么重疾险值得买?

考虑到底要不要买重疾险这个问题，还需要明白它的功能和作用是什么，具体功能是：身患符合合同规定的重疾（如恶性肿瘤、严重糖尿病）、采取了特定医疗措施（如心脏瓣膜手术、主动脉手术等）或者处于特定状态（如深度昏迷、多个肢体残缺等），保险公司即一次性赔付保额。

具体作用是：若身患重疾，治疗费用30万起步，对于一般家庭来说都难以承受，而有了重疾险赔付的这笔钱后，可以弥补患病期间所需的治疗费用、疗养费用、收入损失等。

下图列出了重大疾病的治疗所需费用情况（以癌症为例）：

各类疾病除了高昂的治疗费用，还需要大量的康复费用，而且这仅仅是明面上的费用开销，如果患病的是家庭经济支柱，那么对整个家庭而言还有不能工作的家庭收入减少的隐性损失。

所以，无论从哪个角度看，重疾险都要买。想了解重疾险购买时该注意哪些问题的朋友可以看看这篇文章>>>重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑

且有购买保险想法的朋友，我建议趁年轻，身体健康的时候购买重疾险，年纪越大，患病风险越高，保费越贵。我之前总结过十大值得购买的重疾险，需要购买的可以进行挑选>>>十大值得买的热门重疾险大盘点！

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资料来源：学霸说保险官网

在重疾高发的当下，重疾保险可以为我们提供疾病保障，就单单这一点，配置重疾保险就应该被我们提上日程。

如果你不清楚重疾险有什么用，可以先看看这篇:《最全解读：重疾险是什么？到底有什么用？》

奶爸每每在网上看到因病致贫的新闻，都会感到无比的同情和惋惜。

同情的是，奶爸看到同胞被病魔折磨，于心不忍；惋惜的是，为何他/她当初不配置重疾保险，如果有重疾保险的保障，她/他定不会落到此步田地。

重疾保险的作用是，在被保人患合同约定疾病或疾病达到某种程度或实施了某种治疗手段后，保险公司根据合同约定，赔付被保人相应的保险金。

这笔保险金主要用作重疾治愈后的康复疗养费和生活费，如果家里有负债，也可用于还债。

可见，重疾保险可以保证患者患重疾后有足够的钱用于康复治疗和家庭生活质量不因其患重疾而发生太大变化。

当然，重疾保险也不是每个人都可以投保，它也有一定的投保门槛和要求。

重疾保险通常对参保人的健康和年龄有要求，如果参保人自身不能满足相关要求，很可能会被拒保。

故而，尽管重疾保险很重要，但是碍于重疾保险较高的投保门槛，部分人群可能无法投保。

不过不能投保重疾保险，也并不代表重疾保险不重要，大家在思想上还是要将重疾和重疾保险重视起来。

受环境、经济发展等因素的影响,重大疾病的发生率越来越高。虽说现在医疗技术在不断进步,但在对于重大疾病的治疗上,仍旧是个长久的艰巨战。为了帮助家庭不至于因重大疾病而陷入“一夜回到解放前”的境地,购买一份重疾险就显得很有必要的。
对于重疾险,社会上仍旧有很多疑问的声音：重疾险到底该不该买？该如何购买？ 有社保仍应配备商业重疾险 重大疾病,几乎是每个人一生中都可能面临的一道难关。据相关资料显示,中国目前有高血压患者1.8亿,糖尿病及糖尿病前期患者2.5亿,高血脂症患者9000万,烟民3.5亿,肥胖症患者超过7000万。
0—64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。而随着环境恶化、生活节奏加快,重疾的发生越来越趋向低龄化。 虽说随着医学技术发展,重大疾病不再意味着与“身故”画等号,但不断飙升的治疗费用、护理费用、误工成本和精神压力等,仍使普通患者及其家庭不堪重负。因此,个人尤其是家庭支柱提前准备好一份相应的保障尤为重要。不过,很多人觉得已有基本社保,个人没必要再额外花钱添置商业重大疾病险。对此,太平人寿健康险专家表示,医保的基本设计原理是低水平、广覆盖,虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障,但保障的力度并不高。 首先,用药部分,社保只能报销《社保药品目录》中的药品,其中甲类药品100%可报销,乙类药品需自负10%,未列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵药品则不能报销,而一旦罹患重疾,很多时候必须使用新药和进口药。大病病人在治疗过程中可能需要的进口器械、特殊诊疗项目等,也无法通过基本医保获得报销和补偿。
况且,除了直接的医疗费用,营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。 其次,社会基本医疗保险实行的是报销制度,除了个人账户可直接用于定点医院的门诊和买药费用,住院费用只能采用事后报销方式。但对于罹患大病的家庭而言,短期内经济压力骤增,若只能事后报销,就不能起到作用。 此外,社会基本医疗保障中,门急诊部分会有自负段,住院部分会有起付标准,统筹基金还有最高支付限额限制,“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销,这种种限制都会增加病人的负担。正因为这些制度限制,不少人发现,自己生病住了一次医院,动了个小手术,明明花费2万元的总医疗费用,只能通过社保报销40%—50%,自己还要承担1万多元。可见,社保的力度确实比较有限。 那么,近两年各地陆续开展的大病保险制度,部分加强了百姓的大病医疗保障水平,是否就不需要再添置商业保险？其实不然。
首先要明确一点,社会基本医保中,在职职工和退休职工本来就可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用,大病保险主要是给予普通居民和新农合用户的补充保障。但是,大病保障的局限也比较多。
以今年刚开始启动的上海居民大病保险为例,目前仅针对重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、部分精神病病种治疗这四大类大病进行保障,参保居民罹患上述大病后,在本市基本医疗保险定点医疗机构发生的、符合本市基本医疗保险结算范围的费用,在基本医疗保险结算后,个人自负的部分纳入居民大病保险报销范围,由保险公司按照报销50%的标准办理居民大病保险报销服务。 可以看出,大病保险设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件,无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。 商业重疾险补充保障优势明显 社会基本医保及大病保险中所欠缺的保障部分,其实恰恰能通过商业重疾险得以弥补。 一方面,商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。
换句话说,除非重疾险合同明确指出需经过180天观察的疾病,一旦被保险人发现自己不幸罹患合同中约定的其它大病,一般只要有必要的确诊依据,即可申请理赔,而不需任何发票去申请“事后报销”,也不存在类似医保异地就诊报销等相当繁琐的问题,从而能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持。 另一方面,目前市场上的商业重疾险产品,其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病,大多还涵盖形形色色的“罕见大病”。如某人寿保险公司新推出的一款重疾险产品,不仅涵盖55种重大疾病,还对轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见,但不属合同约定的重疾类轻症疾病给予基本保额20%的赔付,且该赔付不影响重大疾病的理赔责任,其针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤,也给予基本保额20%的赔付。 在购买重疾险的前提下,家庭保障该如何排序 太平人寿健康险专家表示,对一个家庭而言,当经济来源主要集中于某一个人时,家庭风险就高度聚集在这位家庭成员身上,应优先为其投保重疾险。
如刘女士是世界500强企业上海分公司的CFO,年薪颇丰,是其家庭的“财富创造者”。但两年前,刘女士被查出罹患乳腺癌,需长期住院治疗甚至接受化疗,因暂时无法工作,收入锐减。而家中当时新买一套别墅,本来不在话下的按揭贷款,瞬间成为沉重负担。虽然刘女士的家庭积蓄足够应付高额医疗费用开支,但还贷压力、家人精神压力陡增,其未来职业发展和收入也深受影响,整个家庭由财务较为自由状态转至紧张状态,女儿早就计划好的留学计划也暂时搁浅。 这个案例充分说明,家庭支柱若因罹患重疾“倒下”,对整个家庭的正常运转影响巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情况下,再为家庭其他人购买意外、重疾等其它保险产品,才是足够科学的家庭保障规划。那么,该为家庭支柱投保多少额度的重疾险？事实上,随着医疗费用和物价连年上涨,重疾险的保额也应“水涨船高”,10万元额度早已不够用,20、30万元是必备的。 太平人寿健康险专家建议,在规划重疾险保额时,消费者应重点考虑三个部分。首先,当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)至少在10—50万元左右,如果想用进口药物和器械,总费用更昂贵。第二点要考虑的是,病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用,包括康复、营养、护理等成本,这一部分费用往往容易被忽略。一般而言,罹患重疾并成功接受治疗后,病人至少需要两年康复时间,但不少家庭出于经济考虑,在病人没有好好恢复的前提下,就匆匆回到职场,其实还是埋下隐忧。第三部分,要考虑弥补收入损失,特别对于高收入阶层,大病治疗期间,收入损失巨大,若有高额的重大疾病保险金给予补偿,则轻松不少。 另外,重大疾病的保障规划,哪怕是家庭支柱也不可能一蹴而就。随着家庭支柱收入的增加和年龄变化,宜每隔两年检查一下保单,适时填补保障缺口,让自身的保障更妥帖。