买保险（没有健康告知，是不是两年后会强制生效）

大家从来都是只关注一个公司的理赔好不好，快不快。但我们却很少想过理赔出问题的真正原因是什么。

那些怨了，骂了保险公司半天理赔纠纷案例，真实的原因却是没有在投保时做健康告知。各种辩驳业务员没提醒，自己没看见，强词夺理争辩投保前没有得重疾，或者结节导致不了癌症这样荒谬的理由。

在明眼人的眼里，真的是可笑，白纸黑字看不见？自己不对自己的签名负责？人家说什么你就信什么？没有一点自己的判断？

不说了，行业固然乱，但是我们需要有正确的保险价值观和意识。银保监最近频频出手，终于做了《关于如实告知健康状况的保险消费提示》

但是，不知道有多少人会在乎。在买保险这件事中，健康告知的不到位是导致后来出现理赔问题最大的原因：

一，不轻信销售人员的误导宣传

以前一直都是萌主一个劲的宣传销售人员哪些关于理赔的话是假的，还引来很多用户和同行的不齿，甚至有投资人都质疑萌主，为什么要做健康告知，不告知不就可以有更多的销量了吗？公司就会有更高的估值了啊！

做蜗牛真的就只是为了保费，为了估值吗？萌主只有痛心疾首。做人要有良心，买保险就是为了买未来出事以后的顺利理赔，为了更快的促成销售，让消费者隐瞒告知，进行销售误导，这样的事，如何对得起消费者在危难时刻对保险的期望，如何建立保险的保障价值！

监管终于出声了，萌主感到欣慰，不管效果怎么样，至少我们在做对的事，在往正确的路上发展，消费者也终将受益于保险。

二，如实告知是保险消费者的法定义务

义务！这是义务！不是别人就要一定提醒你，各种诱导你说出自己的问题，没想起来，就是你自己的问题，怨不得任何人。

在这一点上，监管提示故意或者因重大过失履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费的，保险公司按照规定有权解除合同。

所以，不要有侥幸心里，也不要觉得亲戚朋友的销售人员跟你说以后理赔找我没问题是靠谱的，就算你认识现在保险公司的老板，等你理赔的时候老板早换了。

蜗牛君对这一条不一样的观点在于，如实告知真的很难，因为我们的消费者普遍缺乏告知常识，不知道什么要告知，什么不用告知，告知既不是无底限的无限告知，也不是你没想起来就可以不告知，这里面的分寸关乎到投保的便捷性，安排体检的复杂性，和保险公司对你风险的认可程度从而导致最终的费率差别或是承保条件的差别。

三，如实回答健康状况询问

监管清楚的知道，靠销售人员提示告知是不靠谱的，因此在这项提示中直接说明：保险机构主要采用书面方式询问被保险人的健康状况。这其实有点恨铁不成钢的感觉，一个专业的销售本应该帮助消费者做出健康告知的指导，而目前国内的现状消费者们只能靠自己。

看完以上三条提示，蜗牛君深深的感受到监管想快速把保险行业带到正道上的决心，但也看到回归正确的保险，建立保险行业的良性循环面前有多大的阻力。

在这行混了这么久，深知隐瞒健康告知这种不靠谱的行为会带来什么样的后果，我们所做的一切，只为能够多一点创造诚信的环境，少一点对保险的误解，为了未来出险能够快速理赔，为了真真正正的保险信保，哪怕蜗牛爬的再慢再苦，哪怕这条路上再多的误解，哪怕更多的恶语中伤，也要坚持爬到终点。

想要知道更多保险防坑指南，可以了解我们的微❤号“Dr蜗牛保险”和知乎号“蜗牛说保险”。

学霸说保险，专注保险测评！我这里整理了一些在填写健康告知的小技巧以及可能会遇到的问题，建议收藏：《投保时，健康告知有什么小技巧？》

买保险，没有健康告知，后期出险保险公司有可能拒赔，所以大家抱着侥幸心理，健康告知还是要如实做好。看题主问这个问题，想必是对健康告知重要性没有很了解，下面给大家讲一讲健康告知是什么。

健康告知是买保险必选要填的一个健康调查，保险公司要根据你的身体情况来考虑是否给你投保。这和保障内容是否有效有着直接的联系，一般是只有通过健康告知才能投保的，不同的保险公司对健康情况有不同的要求，询问的内容也不同。

要是你没有如实的告知健康情况，在情况不是很严重的时候，你可以不用退保，只需向保险公司提出补充核保就可以了，保险还是可以继续有效的。

假如你隐瞒得太严重，根据《保险法》的规定，保险公司是可以拒绝理赔的，可以终止合同的。

在购买保险时，健康告知的填写应该以这“三答”为准：问什么答什么；不问不答；想清楚再答。假设你的身体是有些小问题的，在购买保险前，我建议你看一下这篇文章：《五步教你轻松带病投保》

目前健康告知审核的方式有智能核保和人工核保，二选一。

如果你是智能核保没有通过，可以再进行人工审核一次。因为人工核保的审核标准会更为准确和灵活当人工审核也过不了的话，就只好更换成那些对健康要求没那么高的产品了，我整理收集了一些性价比比较高，没那么多的健康要求的产品，需要可以收藏：《超高性价比！这些产品的健康告知真的良心》

注意

1、建议你最好不要在购买保险前体检你只需要把你知道的如实回答就可以了。

2、有误诊经历的朋友要记得跟保险公司说，因为误诊也是有医院记录的，不说有可能会被认为隐瞒健康问题的。

以上就是我对该问题的全部回答，希望对你有用。

题主询问的应该是“两年不可抗辩条款”。

两年不可抗辩条款，也称不可争议条款，指的是在保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得解除保险合同；如果发生保险事故，保险公司应该承担赔偿或者给付保险金的责任。虽然有了这个不可抗辩条款，但这不代表这并不代表着明明知道身体有异常依然投保的行为会受到保护！

以下这几种情况，即使是不可抗辩条款，保险公司也不会进行赔付：

1. 投保前已发生过保险事故，但隐瞒未告知

投保前，被保险人已经发生过保险事故，但却故意隐瞒，直到两年抗辩期结束才申请理赔，这种情况下保险公司依然是有权力拒绝并解除合同。

2. 两年内发病，但在两年后才申请理赔

被保险人隐瞒了身体状况，并在两年内发生了保险事故，但没有及时报案，而是等到两年抗辩期结束后采取申请理赔。这种情况，保险公司只要有足够的证据证明被保险人是在这两年以内患病的，那么即使过了两年抗辩期，保险公司依旧可以拒绝理赔。

所以，不如实告知，存在很大的理赔风险。建议大家在投保的时候还是要做好健康告知，对这个健康告知书也不用头疼，有一些填写小技巧掌握了就不难了：《投保时，健康告知有什么小技巧？》

如果自身健康状况不是很好，也并不意味着完全不能投保了。有一些保险是基本是不太需要健康告知的，比如意外险。如果是想投保重疾险，我也整理了一些健康告知比较宽松的重疾险推荐给大家：《十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！》

望采纳！

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资料来源：学霸说保险官网

如果隐瞒病史，不如实告知，保单生效后的两年内，保险公司和代理人知道曾经患过比较严重的病。有权根据实际健康情况选择拒保或者责任免除。甚至有权解除保险合同，并退还被保险人所交的保费。
如果在保单生效的两年后才发现，根据新保险法规定保险公司已失去抗辩权利则按合同执行，是应该赔付的。

是，保险合同显示合同成立之日起超过两年，保险公司不得解除合同，发生保险事故，保险公司承担保险责任