房贷20年、利率5.635，已还2年，有必要转成LPR吗？有何建议？

问：房贷利率5.635%，还剩18年，有必要转换成LPR浮动利率吗？答：题主的这种问题笔者回答过数十次了，现在距离最后的转换时间还有7天，国有五大银行将从8月25日起就批量转为LPR浮动利率，从经济角度来看，最理性的选择就是转换为LPR浮动利率。下面分析一下为什么选择LPR浮动利率是最理性的选择。

1、房贷利率换锚的过程房贷利率换锚的核心其实就是将原来房贷利率的定价基准从“贷款基准利率”转为为LPR，原来的房贷利率是这样的：房贷执行利率=贷款基准利率*（1±浮动利率），公式中的“浮动比例”从一开始签订房贷合同就是固定不变的。但是贷款基准利率却可以按照最新的数值重新计算（前提是你选择的是浮动利率，如果你选择的是固定利率，那么也是永远不变的），所以，在这种计算公式下，未来你的房贷执行利率就看贷款基准利率的变化了。贷款基准利率涨，你的房贷利率也跟着涨，贷款基准利率跌，你的房贷利率也跟着跌。

而目前的房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=LPR+点数，其中的“点数”一旦房贷合同确定就是固定不变的，能有变动的就是LPR，如果你的房贷利率是固定利率，那么LPR在房贷合同期限内永远不变， 但是如果你选择的浮动利率，那么LPR可以在一个周期后按照最新的数值重新计算房贷执行利率，这个周期一般是1年，也就是每年都可以在约定的时间按照最新的LPR重新计算房贷利率。所以，如果你选择LPR浮动利率，那么未来的房贷执行利率就是看LPR的变化了。

2、LPR是涨是跌？从短暂的过往来看，LPR是跌的，5年期LPR数值在2019年8月20日第一次公布，当时是4.85%，目前是4.65%，也就是一年的时间降了20个BP，这是一种降息行为，降息的原因就是我们经济受到影响，需要降息降低社会资金成本。如果从更长的时间来看，从2011年以来，LPR（前身是贷款基准利率）也是一直走跌的。当时贷款基准利率高达7.05%，比目前的4.65%要高2.4个百分点。我们想象一下，如果你当时选择的是固定利率，那么你现在的房贷将多支付2.4%的利息。从过去更长的时间来看，贷款基准利率从1995年以来就是一直下跌的，1995年最高的时候是15.3%，你当时要是不小心选择了固定利率，那真是要多支付不少利息。

从未来来看，LPR也是下降的趋势，因为我们的经济增速未来会继续放缓，这是LPR未来下降的根本原因，经济增速下来了，利率自然也是要下来了，说一句多余的话，最近最高法院将民间借贷受保护的利率上限定为15.4%，以前是24%，之所以降低，除了这 几年因为网贷引发了极大的社会纠纷，浪费了很多社会财富。另一个原因也是因为这些年我们的贷款基准利率一直在降，原来是6%，4倍就是24%，而现在用1年期LPR的数值—3.85%—的4倍，结果就是15.4%。在这种逻辑推理下，笔者预测未来LPR是下降的趋势，所以，选择LPR浮动利率自然是更划算了。

有必要。因为LPR的利息是浮动的，而且利息以后估计会越来越低，所以我觉得有必要转成LPR。

我觉得可以转成LPR，因为还有18年的贷款要还，并且相对来说，现在的利有些高，所以可以转成LPR。

没有必要再改了。因为你还有两年就换完了，转换对自己没有太大影响。即使转换了，也不会节省多少利息。