我国存款保险制度的改进方案

2025年03月13日 15:00

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一、我国医疗保险制度的建立和发展
我国的医疗保险制度建立于20世纪50年代。长期以来，我国的医疗保险制度主要分为三种，一是适用于企业职工的劳保医疗制度，二是适用于机关事业单位工作人员的分费医疗制度，三是适用于农村居民的合作医疗制度。
劳保医疗制度是根据1951年2月26日政务院公布的《中华人民共和国劳动保险条例》而建立起来的。该制度主要适用于国营企业和部分集体企业的职工。劳保医疗费用在1953年以前全部由企业负担；1953年改为根据行业性质分别按工资总额的5%～7%提取。1969年，财政部发布规定要求中央国营企业的奖励基金、福利费和医药卫生费实行合并提取办法，统一按照企业工资总额的11%提取的职工福利基金直接计入成本。劳保医疗待遇的主要内容包括：⑴职工医疗或非因工负报告团，所需诊费、手术费、住院费及普遍药费，均由企业负担，贵重药费、住院的膳食及就医路费由本人负担，如本人经济状况确有困难，可由劳动保险基金项下酌予补助。⑵职工因病或非因工负伤停止工作医疗时，其停止工作医疗期间，连续在6个月以内者，按其本企业工龄的长短，由企业发给病假工资，数额为本人工资的60%～100%；停止工作边疆医疗时间在6个月以上的，改由劳动保险基金项下按月给付疾病救济费，数额为本人工资的40%～60%，直至能工作或确定为残废或死亡为止。⑶职工因病或非因工负伤医疗终结确定为残废，完全丧失劳动能力退职后，病伤假期工资或疾病救济费停发，改由劳动保险项下发给非因工负伤残废救济费，残废救济费的确定标准是：饮食起居需要人扶助者为本人工资的50%，饮食起居不需要人扶助者为本人工资的40%，至恢复劳动能力或死亡。时止。⑷职工供养的直系亲属患病时，得在企业医疗所、医院、特约医院或特约中西医师处免费诊治，手术费及普遍药费，由企业负担1/2。针对劳保医疗中企业和国家负担对重的情况，1966年4月劳动部和全国总工会颁发了《关于改进企业职工劳保医疗制度几个问题的通知》，对劳保医疗作了一些新规定，如规定职工患病和非因工负伤，在就诊所需的挂号费和出诊费均由职工个人负担；医疗时所需的贵重药品，由企业负担，但服用营养滋补药品的费用，应由职工负担等。
公费医疗制度是1952年6月政务院发布的《关于全国各级人民政府、党派、团体及所属单位的国家机关工作人员实行公费医疗预防撒谎指示》建立起来的。公费医疗制度的实施范围包括各级国家机关、党派、人民团体以脱离文化、教育、科研、卫生、体育等事业单位的工作人员和革命残废军人、高等院校在校学生等。公费医疗的经费来源于国家与各级政府的财政预算拨款，由各级卫生行政部门或财政部门统一管理和使用，从单位“公费医疗经费”项目中开支，实行专款专用。享受公费医疗人员门诊、住院所需的诊疗费、手术费、住院费、门诊费或住院中经工程师处方的药费，均由医药费拨付；但住院的膳食、就医路费由患病者本人负担，如实有困难的，得由机关给予补助，在行政经费内报销。
合作医疗制度主要适用于农村地区，与劳保医疗和公费医疗不同的是，它并非是由国家立法强制建立的，也没有国家财政给予资金支持，而是在农村地区，通过集体和个人集资筹集医疗经费，为农民居民提供医疗保健服务的一种互助济制度。合作医疗制度出现在20世纪50年代末期，普遍推行于60年代中期。1965年中央中央批转卫生部党委《关于把卫生工作重点放到农村的报告》，强调加强农村基层卫生保健工作，推动了农村合作医疗制度的发展。到1965年底，全国已有山西、湖北、江西等十多个省、自治区、直辖市的一部分市县实行了合作医疗制度，到1976年，全国已有90%的农民参加了合作医疗制度。农村合作医疗制度以集体经济为基础，以农民群众自愿参加为原则，合作医疗基金为集体出资和个人集资或集体投资和个人集资相结合的形式。合作医疗以量入为出为原则，群众看病只需缴纳少量费用，大部分可从合作医疗基金中报销。因此，该制度受到了农民群众的普遍欢迎，成为家村集体福利事业的一项重要内容。但自70年代末以来，由于农村实行了经济体制改革，普遍采取了家庭联产承包责任制，使农村合作医疗制度失去了原有的经济基础，导致农村合作医疗制度在全国各地几乎消亡。
二、我国传统医疗保险制度存的在问题和弊端分析
我国医疗保险制度自20世纪50年代建立以来，对保护职工身体健康、促进社会经济的发展发挥了重要作用。但是，随着国家经济体制改革的深化，原有的制度已难以适应现行体制的要求，春存在的缺陷和矛盾日益突出，主要的问题有：
第一，享受医疗保险人员的范围较窄。我国传统的医疗保险制度只适用于机关事业单位工作人员、国有企业及部分集体企业的职工。城镇其他劳动者，特别是非公有制企业劳动者如私营企业职工、大部分外商投资企业职工和个体经济组织的雇员等没有基本医疗保险，这部分劳动者的医疗健康得不到有效保障。从我国经济结构的调整和改革看，非公有制企业的发展将越来越快，从业人员也越来越多，必须对他们给予必要的医疗保障。
第二，医疗费完全由国家和企业负担，而医疗费开支的不断增加，加重了企业和国家的负担。按传统医疗保险制度的规定，医疗费用由国家和企业包下来，职工个人无须缴费。据统计，1978年全国队工公费医疗和劳保医疗费用的支出是27亿元。1990年达到276亿元，1994年为558亿元，1997年为774亿元。1997年与1978年相比增长了近28倍，年增长率为19%，而同期国家财政收入只增长了6.6倍，年增长率为11%，也就是说，这一期间职工医疗费用的增长速度超出了同期国家财政收入的增长速度。医疗费用的大量增加，使国家财政难以承受，同时也加大了企业的困难。
第三，医疗保险费的管理缺乏科学有效的办法，造成医疗费用浪费现象严重。由于缺乏有效的制约机制，一些医疗单位为了追求单位利益和个人利益，往往超出病菌人的病情盲目开处方，许多贵重药、营养滋补品、甚至非医疗用品都作为处方药开出，大大增加了医疗费用的支出。由于职工无须缴费，也缺乏节约的意识，甚至“一人公费，全家受益”，造成许多不合理的医疗费支出。
第四，医疗保险的社会化程度低，难以发挥保险社会化的作用。医疗保险费都是由国家划拨或从企业福利提留费中开支，没有建立起医疗费用统筹机制特别是劳保医疗中，职工的医疗费支出和管理完全由企业包下来，造成企业负担畸轻畸重，一些效益不好的企业或濒临破产企业还出职工医疗费用无法报销的情况，职工的合理利益得不到保障。
三、我国医疗保险制度的改革
自20世纪80年代以来，我国开始对医疗保险制度进行改革。。1988年经国务院有关部门参加，成立了国家医疗制度改革研讨小组，在广泛调查研究和论证的基础上起草了《职工医疗保险制度改革设想（草案）》，提出的改革方向是：逐步建立起适合我国国情，费用由国家、单位、个人合理负担，社会化程度较高的多形式、多层次的职工医疗保险制度。该方案提出后，开始选择在部分城市对职工医疗保险制度进行改革试点。1989年，丹东、四平、黄石、株洲等四城市成为医疗改革的试点城市。1993年11月，党的十四届三中全会做出了《中共中央关于社会主义市场经济体制若干问题的决定》，明确提出了“城镇职工养老和医疗保险金由单位和个人共同负担，实行社会统筹和个人账户相结合”的改革方向。为适应社会主义市场经济体制的要求，1994年4月，经国务院批准，国家体改委、财政部、劳动部、卫生部印发了《关于职工医疗制度改革试点意见》，提出职工医疗保障制度改革的目标是：建立统筹医疗基金与个人医疗账户相结合的社会保险制度，并使之逐步覆盖城镇所有劳动者。配合该试点意见，国务院决定在九江和镇江两市场进行医疗保险制度改革试点。1996年5月，在总结九江和镇江改革经验的基础上，国务院办公厅转发了国家体改委等四部委《关于职工医疗保障制度改革扩大试点意见》的通知，并决定从1996年下半年起，扩大医疗保险制度改革的试点市场。至1998年1月，全国先后有40个城市进行了医疗改革试点，为全国范围内建立城镇职工基本医疗保险制度积累了经验。
为推进医疗保险制度的全面改革，1998年12月，国务院发布了《关于建立城镇职工医疗保险制度的决定》（以下简称《决定》），决定在全国范围内进行城镇职工医疗保险制度改革。医疗保险制度改革的主要任务是建立城镇职工基本医疗保险制度，即适应社会主义市场经济体制根据财政、企业和个人的承受能力，建立保障职工基本医疗需求的社会医疗保险制度。《决定》还明确了建立城镇职工医疗保险制度的原则：一是基本医疗保险的水平要与社会主义初级阶段生产力发展水平相适应；二是城镇所有用人单位及其职工都要参加基本医疗保险，实行属地原则；三是基本医疗保险由费由用人单位和职工双方共同负担；四是基本医疗保险基金实行社会统筹和个人账户相结合。具体内容包括：
1、覆盖范围
基本医疗保险的覆盖范围为城镇所有用人单位，包括企业、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工，企业具体包括国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业等，至于乡镇企业及其职工、城镇个体经济组织业主及其从业人员，由于其存在特殊性，是否参加基本医疗保险，由各省、自治区和直辖市人民政府决定。从覆盖范围看，基本医疗保险制度是目前我国所有社会保险项目中覆盖范围最广的一种。
2、统筹层次
统筹层次既要考虑医疗保险基金互助互济的功能和抵御风险的能力，又要考虑地区之间经济发展的医疗消费水平的差异。《决定》要求基本医疗保险制度原则上以地级以上行政区为统筹单位，也可以县（市）为统筹单位，北京、天津、上海3个直辖市原则上在全市场范围内实行统筹。
3、属地管理原则
基本医疗保险实行属地管理原则，不搞行业统筹。所有用人单位及其职工都要按照属地管理原则参加所在统筹地区的基本医疗保险，执行统一政策，实行基本医疗保险基金的统一筹集，使用和管理。铁路、电力、远洋运输等跨地区、生产活动性较大的企业及其职工，可以相对集中的方式异地参加统筹地区的基本医疗保险。
4、缴费比例
基本医疗保险费由用人单位和职工共同缴纳。用人单位缴费率控制在职工工资总额的6%左右，职工缴费率一般为本人工资的2%。随着经济的发展，用人单位和职工缴费率可作相应调整。
5、统账结合
即建立基本医疗保险统筹基金和个人账户。医疗保险基金由统筹基金和个人账户构成，职工个人缴纳的基本医疗保险费，全部记入个人账户，用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分用于建立统筹基金，一部分划入个人账户。划入个人账户的比例一般为用人单位缴费的30%左右，具体比例由统筹地区根据个人账户的支付范围和职工年龄等因素确定。统筹基金和个人账户要划定各自的支付范围，分别核算，不得互相挤占。要确定统筹基金的起付标准和最高支付限额，起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右，最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费用，从个人账户中支付或由个人支付。起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费用，主要从统筹基金中支付，个人也要负担一定比例。起过最高支付限额的医疗费用，可以通过商业医疗保险等途径解决。统筹基金的具体起付标准、最高支付限额以及在起付标准以上和最高支付限额以下医疗费用的个人负担比例，由统筹地区根据以收定支、收支平衡的原则确定。
6、医疗保险基金管理和监督
在基本医疗保险基金管理上，要求将基金医疗保险基金纳入财政专户管理，专款专用，不得挤占挪用。社会保险经机构负责基本医疗保险基金的筹集、管理和支付，并要建立健全预决算制度、财务会计制度和内部审计制度。社会保险经办机构的事业经费不得从z基金中提取，由各级财政部门要加强对基本医疗保险基金的监督管理。审计部门要定期对社会保险经办机构的基金收支情况和管理情况进行审计，统筹地区要建立由下放人关部门代表、用人单位代表、医疗机构代表、工会代表和有关专家参加的医疗保险基金监督组织，加强对基本医疗保险基金的社会监督。
7、加强医疗服务的管理
在医疗服务管理上，主要的改革措施有：第一，确定基本医疗保险的服务范围和标准。由劳动部门会同卫生部、财政部等有关部门制定基本医疗服务的范围、标准和医疗费用接受办法。制定国家基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准及相应的管理办法。第二，实行定点医疗机构和定点药品店管理。社会保险经办机构负责确定医疗机构和定点药店，同定点医疗机构和定点药店签订合同，明确各自的责任、权利和义务。要引入竞争机制，由职工来选择若干定点医疗机构就医、购药、或持处方在若干定点药店签订合同，明确各自的责任、权利和义务。要引入竞争机制，由职工来选择若干定点医疗机构就医、购药，或持处方在若干定点药店购药。第三，对医疗机构进行成本核算，实行医药分开核算、分别管理的制度，合理控制医药费用水平，规范医药服务行为，理顺医疗服务价格。第四，积极发展社区卫生服务，优化医疗卫生资源配置，将社区生服务中的基本医疗服务项目纳入基本医疗保险范围。
8、解决有关人员的医疗待遇
针对医疗保险制度改革后有关人员的医疗待遇问题，坚持以下几个原则：一是离休人员、老红军的医疗待遇不变，医疗费用按原资金渠道解决。二是二等乙级以上革命伤残军人的医疗待遇不变，医疗费用按原资金渠道解决，由社会保险经办机构单独列账管理。三是退休人员参加基本医疗保险，个人不缴纳基本医疗保险费。四是国家公务员在参加基本医疗保险的基础上，享受医疗补助政策。五是为了不降低一些特定行业职工现有的医疗消费水平，在参加基本医疗保险的基础上，允许建立企业补充医疗保险。企业补充医疗保险费在工资总额4%以内的部分，从职工福利费中列支，福利费不足列支的部分，经同级财政部门核准后列入成本。
1998年国务院的《决定》发布以后，各国各地都开展了医疗保险制度的改革。到2000年年底，除西藏外，我国各省、自治区、直辖市都出台了医疗保险制度改革总体规范。全国349个地级以上医疗保险统筹地区中，有320个地、市实施方案已经省政府审批出台，占总数的92%，其中284个地、市已开始组织实施，占总数的81%，医疗保险覆盖人数已达到4300万。这充分表明，城镇职工基本医疗保险制度正在逐步建立。

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本人第一学历是中西医结合专业,第二学历是临床医学专业,资格证书是中医类别(用第一学历考的),执业证书执