经济发展对商业银行的影响

今年上半年，全国经济结构性过热现象明显：GDP增长超过10%；银行信贷增长异常强劲，前5个月累计新增2.12万亿元，占全年贷款目标的85%；固定资产投资增长明显加快，超过30%，出现了新建项目比重加大、房地产及公共投资增长过快、地方政府投资冲动等迹象。为引导国民经济持续、稳定、健康发展，促进经济结构的优化，我国政府年初就启动了新一轮宏观调控，贷款利率上调、产能过剩行业结构调整、整顿房地产行业、提高存款准备金率等措施相继出台，而且仍有继续加大调控力度的迹象。商业银行在经济发展中的重要地位和作用，决定了经济过热和宏观调控必将对银行业务产生一定的负面影响，银行风险管理的任务更加艰巨。 一、信贷投放过猛增大银行风险管理压力 银行信贷投放的激增，无形中增大了信贷管理和风险管理的压力。 第一，信贷投放的激增，使银行下半年的信贷投放趋于谨慎，注重结构调整，导致后续增长乏力，信贷增速放缓。因此，要在下半年维持上半年因为资产规模扩大的稀释效应而表现较好的贷款质量和信贷成本，实现不良贷款余额和占比持续下降，难度很大，必须再进一步加大风险控制力度，双管齐下，积极化解存量风险，有效控制新增风险。 第二，信贷投放的集中增加，必定存在一定程度的过度投资，这在经济过热的情况下并不明显。一旦宏观调控加剧，经济增长趋缓，过度投资将导致进一步的产能过剩，银行投资回报率将下降，甚至无法收回贷款，形成不良。由此形成的是银行体系的系统风险，银行必须未雨绸缪，提前关注潜在风险，采取有效措施化解。 第三，从增加的信贷投放的结构看，有很大比例是为应对资金流动性“过剩”而大力发展的票据业务。这对银行提高存贷比和资产收益率无疑是有利的。但令人担忧的是，一些行将票据业务作为“低风险”业务而盲目发展，在票据业务风险防范上意识十分薄弱。事实上，近年来同业不断曝出的票据大案，表明票据业务的潜在风险不可忽视，必须你纳入重要风险点管理。 第四，股市的繁荣和房地产行业高回报的诱惑，使银行的信贷资金面临很大的被挪用风险。近期央行和银监会正联手严查违规资金入市问题，但在无法发放实质性贷款的现状中，银行信贷资金仍有可能以各种形式被挪用到股市和房地产业务中，严重威胁银行资金安全。 二、产能过剩行业结构调整威胁银行信贷资产质量 产能过剩行业作为当前国家宏观调控的重点，相关行业的企业在结构调整中很可能出现严重的资金缺口，经营将面临严峻的考验，一些企业很可能因此破产。银行对这类企业的贷款形成坏账的可能性明显增加。要积极应对国家产业结构调整带来的负面影响，就必须： 第一，及时了解、准确解读国家经济金融调整政策。一是密切关注国家产业政策的变化，加强行业及其信贷投放的跟踪分析，强化行业信贷授信的总量控制；二是改变单纯依靠信贷规模的老路，在盘活存量上做文章，进行积极风险管理，提高存量信贷业务质量；三是着重发展资金、中间业务等非信贷业务。 第二，规范贷款行为，加强风险监测。为确保银行有足够的前瞻性，将“压力测试”引入风险管理，未雨绸缪，制定应对危机的策略。 第三，多样化信贷业务，降低信贷风险。多样化不是简单地给不同名称的行业放贷，而是尽力把贷款行业组合之间的相关性降到最小。要从历史经验中分析行业关联度，对关联度大的行业要控制信贷投放。 三、贷款加息增加了银行信贷业务发展难度 贷款利率上升而存款利率不变，虽然放大了银行的息差空间,为未来贷款利润增长增加了新的合理预期，但加息同样给银行信贷业务发展带来了负面影响，特别是新一轮宏观调控中持续加息预期日益增加，很可能成为现实的情况下。 一是部分优质企业在银行借款成本上升的情况下，可能转而考虑其他融资渠道，银行信贷业务的行业和客户结构优化会受到一定影响。 二是竞争力较弱的企业可能因此无法承担增加的借款利息支出，加剧经营困境，潜在信贷风险增加，并很可能在今年的宏观调控中显露出来，银行信贷风险管理压力增大。 三是由于中小企业规模小，抗风险能力差，所受影响将大大高于大型企业，不利于我行正在积极推广的中小企业信贷业务发展。 为此，银行可能采取的应对措施包括：实行利率差别化管理，吸引优质客户、甄别不良客户；设计多种贷款业务，满足不同客户的资金需求，特别对一些竞争力较弱但发展前景看好的企业，要合理支持；加强贷后监控和管理，特别是资金用途和流向的监控，对潜在风险做到提早预警、积极应对、有效化解。 四、系列宏观调控使房地产仍是高风险行业 近几年，我国许多大中城市飞速上涨的房价和银行不断增加的房地产贷款规模，已经引起各方广泛关注，房地产行业的风险也逐渐积聚。据统计，2005年底全国房地产业贷款达到3.07万亿元，截至5月末，房地产开发投资超过2.1万亿元，而且，房地产行业与57个产业存在着直接和间接的联系。但国家对房地产市场的多次宏观调控却收效甚微。目前，国家已将房地产业列为重点调控行业，出台了一系列调控措施。从提高贷款利率、银监会审查不良房贷，到出台“国六条”和九部委联手提出房地产调控细则，调控力度不断加大，也使银行房地产业贷款的潜在风险逐步显现，特别是开发贷款、按揭贷款风险增大。 为有效控制房地产行业风险，银行仍然需要将房地产业作为限制类行业，审慎经营。一是严格控制房地产贷款总量，特别要限制开发贷款的增长；二是对按揭贷款的风险，也要有充分的、前瞻性的预警和评估，明确稳健发展、合理发展的导向；三是对房地产相关行业，如建筑、建材，也要谨慎发展业务，避免受到房地产市场波动的牵连而出现风险。

经济的发展在很大程度上促进了商业银行的发展，因为银行是经济发展中资本提供最重要的一部分，由于经济的发展，所需资金将更多，也从根本上促使银行进行发展，银行发展了，自然也会促进经济的发展。这个本身就如同一个生生不息的循环，在市场经济中，需求将排在第一位。毋庸置疑，银行有这种被他人、乃至国家的需求，所以也将促使整个产业集群进行长期的良性规划与发展。