LPR和固定利率怎么选？

3月1日开始，旧房贷统一变更， 借款人拥有一次的选择权， 你可以选择固定利率， 房贷利率始终固定不变， 也可以选择浮动利率的LPR加点模式。

转了以后还是4.9%，要等到利率重新定价日后才根据新的LPR执行新的利率。
有必要转换成LPR浮动利率形式。2020年1月公布的LPR为4.8%，2-3月为4.75%，4月为4.65%，换了之后可以减少月供。且目前近几年的趋势和经济整体趋势发展看，利率呈现下降趋势，换成LPR是划算的。当然，一旦选定就不能更改，也存在将来较长时期利率上升的风险。
根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款，有二种方式选择，一是直接选择固定利率，个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来4.9%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.10%=4.9%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR+0.10%”；以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。LPR每月4月20日公布一次，2020年4月20日公布的LPR为4.65%，显然比4.8%低。

自从去年12月底央行宣布将推动存量浮动利率贷款的定价基准之后，LPR成为购房者们高度关注的对象，从传统的房贷基准利率向贷款市场报价利率LPR转化这个话题就从未停止过讨论。


3月1日，正式开始实行从贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换，央行又借此给广大购房者出了一道选择题，是选固定利率还是选择PLR浮动利率。

简单解释一下这个选择题，其实很简单，选择固定利率，就意味着一直维持当前利率水平不变，固定的利率固定的利息，直到你还完贷款为止；选择LPR浮动利率，则表示以后的房贷利率是随着LPR的变化而变化的，利率可能是升也可能是降，也就意味着你的月供也可能变多也肯能变少。


作为购房者该如何选择，哪种更划算？

先简单说下LPR的出台背景。LPR的推出主要目的就是为了让房贷利率与基准利率脱钩，原先我们房贷利率一直是以基准利率的标准来的，而基准利率是国家在调整经济发展的一种重要的方式。

如果不脱钩，国家想调节经济发展，刺激经济增长，降低或者提供基准利率，那么相应的也会影响到房地产。脱钩之后，房地产利率与基准利率无关，那么调整基准利率的时候也就不会影响到房地产市场。从另一个方面来看，这也是为了在刺激经济过程中，避免刺激房地产，保障房地产市场的平稳健康发展。


如果选择利率LPR浮动之后，购房者的住房贷款的利率是浮动的，从长远来看是否划算，主要取决于LPR是涨还是跌。

也就是说， 这个就得看未来的LPR趋势，如果未来LPR一直涨，那么选择浮动就会跟着涨，不划算，这时候选择固定的就是合适的，如果未来利率走低，现在选择浮动的就会跟着降低，就比较划算，这时候选固定的就不合适。


目前来看，全世界利率都是走低的，甚至有的国家都是负利率了，我国也是逐渐走低，所以选浮动相对来说合适一些。

这些是从客观的分析角度来看固定利率和LPR浮动利率的不同，从购房者自身直观感受上来看，其实两者的区别并没有很大，我觉得大家大可不必过于紧张，但是对于一些特殊情况，就需要仔细考虑是否要把固定的利率转为LPR浮动利率了。

1）如果你现在的房贷利率是打折的，比如9折、8折等，不管是否会长持，建议选择固定值，因为你的利率已经占了便宜，没必要去承担LPR的波动风险；


2）如果你的利率是1.x倍，且后面打算换房，那么你可以换成LPR+X的浮动，享受一下LPR下降的利好；

3）如果你

LPR中文全称是贷款基础利率（Loan Prime Rate, LPR）又名贷款市场报价利率。这次的转换是针对存量贷款的一次转换，目前LPR的利率低于2019年12月20日的LPR，所以对于借款人而言，转换成LPR加点的浮动利率形式定价，预计到下次重定价日，贷款人的贷款利率会下降。当然LPR未来的走向需客户结合市场自行判断，这里有两个选择：
1、转换为LPR加点形式的浮动利率：以后贷款利率就是LPR+浮动利率（可能是上浮也可能是下浮），可以享受LPR下行带来的实惠； 弊端结果出现利率上行，意味着可能比过去要承担更大的利息负担；
2、转换为固定利率：维持现有的基础利率+上浮利率（等于原合同当前的执行利率水平），以后不管你的利率是高还是低，都不会转换，直到贷款还清为止； 弊端没有办法享受LPR下行带来的实惠。

温馨提示：2019年12月28日中国人民银行公告[2019]第30号：自2020年3月1日起至2020年8月31日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

应答时间：2020-09-04，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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