买房贷款，“房贷20年”和“房贷30年”，哪种更划算？

买房贷款，“房贷20年”和“房贷30年”，哪种更划算？

关于买房贷款，房贷到底是选20年还是30年，这个问题曾经我也很是纠结。说我在网上搜了很多资料，但是大家的口径通常都是建议贷30年，他们的理由是贷款利息极低，也就是你带的越多，待的时间越长越好，毕竟房贷的利息及低吗，这个钱你拿来做生意做投资怎么都很划算。

我当初看到这个说法之后也觉得很有道理，于是就选择了按照30年来还。这么几年下来，我也并没有觉得不妥，每个月只需按月还贷款。毕竟想着当初自己是做了慎重考虑的，这个问题应该是正确的，也就没有多想。

但是在前不久，我在跟我好朋友的一次聊天中得知，他选择的是15年的贷款分期。然后我们就贷款这个问题重新聊了一下，我才发现当年自己的选择可能并不是那么的正确。

用贷款的钱投资？

今天我要给大家浇一盆冷水了，可能这个问题你们之前并没有站在这个角度考虑。当初我想的也是，既然房贷的利率那么低，然后我每个月是不是能够攒下来一些钱用来做投资做生意什么的，毕竟做生意的话，它的利润远比贷款的百分之几个点要高的多。

但是后来我才发现，我根本攒不下来钱，每个月的房贷加上呃年度的物业费，已经暖气费，电费，这些开支基本已经把我的挣的钱已经消耗殆尽。在这样的情况下，我选择贷30年完全就是在浪费钱，因为我并没有什么做生意的机会。

而且更重要的是，即便说你去做生意了，你的成功率是否有你想象的那么高，是否就是说只要你做了生意，你就能够挣到钱。当今是一个大众创业的机会，但是大家不妨问一下身边那些创意的人到底有没有赚到钱，还有你是否有合适的项目，你是否有成功的把握，如果没有，那么请你慎重选择。

贷款20年还是30年？

还是以我自身的经历来做说明。当初选30年的贷款，一是觉得带时间长的话，可以说是把自己的钱省出来吗，另外一个则是觉得自己可能就是还款能力没有那么强，选择30年的话，日常生活开支能够剩下一些。

实际上我发现自己的自制力并没有那么强，当初贷款30年，20年的话，每个月差别其实不大，也就是几百块钱。当初想的是每个月可以省下来这几百块钱。是现在的实际情况是，如果珍惜钱，你不拿来做固定的存款，或者说是还贷款的话，他们很可能就会消失在你的日常开支中。你甚至之后不会想起来到底是花在了哪里。

那么我觉得如果说你有条件的话，贷款年限还是短一些比较好，甚至如果有条件做全款的话，那么真的，全款是值得考虑的。当然，你有投资渠道的话，那就是另一种情况了。

首先先来用一个实例对比，来分析一下房贷20年与30年在各种情况下如何选择更为划算。

假如100万商贷，利率上浮10%即5.39%，等额本息方式还款，分别看下期限20年与30年差别：

贷款期限为20年：

即每月还款额为6816.89元，20年总利息支出为63.6万元；

贷款期限为30年：

即每月还款额为5609.07元，30年总利息支出为101.9万元；

按上述方式计算整理如下：

相同利率及贷款金额下，贷款期限越长，总利息支出越多，但月均还款额越低；

通过上述规律，可以看出各种情况选择如下：

1、实际贷款平均利率：

上述情况仅是按全部商贷来计算，实际贷款过程中肯定会用到公积金贷款，甚至公积金贷款占全部贷款额一般以上！（部分公司根据工龄还会提供一定金额低息或免息贷款）

因此，实际贷款平均利率会低于甚至远低于商贷利率。此时如平均贷款利率只有4%左右，那么肯定是选择贷款期限越长越好。

这样无论是将自有资金用于理财，还是另作他用都是有利的！现在借钱如此之难，去哪里能拿到100万贷款还那么低的利率！既然好不容易贷出来了肯定是期限越长越好！

但假如是全部商贷或利率上浮30%左右，那么实际贷款利率将达到6.37%！此时期限拉长将导致总利息支出太高，建议选择较短的期限！

2、是否会提前还贷：

假如贷款后会考虑提前还贷，那么建议选择贷款期限较长的方式。

因为既然考虑到会提前还贷，肯定是手中现金留的越多越好，提前还贷前每月支出越少越好。

手中留有足够现金，主动权在自己手中，等提前还贷后，即使每次只是部分提前还贷，最终仍会大幅降低总利息支出。因此如果会提前还贷，那么贷款时不妨选择期限较长的方式。

注意，大部分银行一年内提前还贷会有一定手续费，而一年后再提前还贷则无此费用。部分银行每年还有1-2次免费提前还贷机会，建议好好利用！具体每家银行各不相同，还需具体咨询！

3、收入是否稳定：

对于收入稳定的群体，贷款期限问题不大。但假如是一些销售类的职位，每月收入可能相差10倍都不止！

如是此类岗位，建议选择贷款期限较长的方式。通过拉长贷款期限，减少每月的还款额，可以降低违约风险，避免某些月份因收入不足导致无法正常还贷。

而假如某些月份收入居高不下，也可以通过部分提前还贷的方式降低总利息支出！

4、利率走势：

假如判断今后利率会下行，或者短期内利率下行，也可选择期限较长的贷款方式。

今后或短期内利率如处于下降周期，那么接下来几年甚至若干年内房贷支出也会下降，此时肯定是选择期限较长的方式更合算。

如若干年后又发生利率将上行，同样可以将这些年省下来的钱用于提前还贷，减少总利息支出！

5、贷款时不同年龄或心态：

假如贷款时年纪较轻，则今后收入大概率处于上升趋势中，但短期内可能收入不足。此时拉长还款期限，可以减少目前的还款压力，反之亦然！

心态方面有些人觉得欠债会造成心理压力较大，则可选择期限较短的方式，避免长期压抑！

不过个人觉得无论20年还是30年，等过了5年之后估计心理上都习惯了！

一般情况下，房贷20年要划算一些。毕竟分期年限少，相对来说利息会低，但如果涉及通货膨胀和具体银行贷款利率不同的情况，这就要具体问题具体分析了。

当然30年更划算了，随着囤货膨胀，就比如现在的一百块钱到三十年后就不值钱了，虽然现在觉得贷款每个月还很多，但是以后其实就没有什么压力了