重疾险多少钱？要怎么买

重疾险保费跟保险公司、年龄、产品形态、健康状况、保险期间等很多因素有关。

• 保险公司：不同保险公司保费差距不小，同样产品，A公司可能比B公司贵40%；

• 年龄：同等情况下，男性保费普遍贵于女性，年龄越大保费越贵；

• 产品形态：重疾单次赔付还是多次赔付、是否附加癌症二次、是否附加心脑血管疾病二次等等；

• 健康状况：涉及到加费承保，比如乙肝大三阳需要加费，普遍加费在25%左右；

• 保险期间：以30岁人来说，保终身>保至80岁>保至70岁>保至60岁>保30年>保1年。

总之，重疾险保费是这样构成的：

至于重疾险怎么买？因为保险不是个简单的买卖行为，而是根据个人情况、个人喜好、健康状况、预算、家庭情况等等的一个整体规划。

单纯问重疾险怎么买，如果没有结合自身情况，那最后选到的也不合适。

当然，可以参考其中这样的一个方法：排除法。

产品可能不适合所有人，但方法却可以适合每个人。

重疾险这个险种，因为保费较多、缴费年限长，加之保险名声差、保险产品种类太多，导致决策周期很长。

其中，不少人深陷产品对比无法自拔，倒不是说不该对比，而是应该抓产品间主要区别，将细微区别往后放。

定期还是终身、多次赔付还是单次赔付、含不含轻症或是高发轻症，这是主要区别。

主要区别，决定着这份重疾险能不能解决大风险带来的影响。

重疾病种是100种还是110种、轻症赔20%还是赔25%、A产品保费比B产品贵5%、重疾分4组还是5组，这是细枝末节。

细枝末节，都在我们承受范围内，不会造成毁灭性打击。

那重疾险怎么买？一个小的建议，供各位参考：排除法，我们从轻症责任开始排除。

一、什么是轻症？ 

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不管是中症还是轻症，就是相对重疾险里的“重疾”而言，其实是重疾的前期症状，就是还没有到达重疾理赔标准的病症。

现如今，随着大家体检意识越来越强，很多疾病可以被尽早发现，那轻症越来越常见，但它并没有重疾的治疗成本和治疗难度高。

可这并不代表轻症可有可无，轻症还是会对病人本人及家庭造成不小影响。

轻症责任的引入，一方面降低了重疾的理赔门槛，让理赔变得相对容易；

另一方面，也能补偿给被保险人一笔保险金，用于更好的治疗及后续康复疗养。

二、高发轻症有哪些？ 

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在国内，重疾险同质化非常严重，因为行业规范，各家公司前25种重疾基本无差别，无论疾病定义还是理赔标准，甚至顺序。

这25种重疾占了重疾理赔率的95%，而其余病种是各家保险公司自主定义，发病率相对低很多。

所以，单从重疾保障方面来说，各家公司重疾险产品基本一样，不用纠结A公司保100种，B公司保110种。

然而，目前为止，轻症并没有统一标准，不管是病种、赔付次数还是理赔标准，都由各家保险公司自主定义。

因此，在轻症这个版块，差别还是有点大。

我们来看看高发重疾对应的高发轻症：

特别是标红病种，这是最最高发的，为什么这么说呢？我们来看看2家保险公司最新轻症理赔数据：

可以看到，原位癌、心脏病、轻微脑中风占了轻症理赔的绝大多数，而且呈年轻化趋势。

所以，选择重疾险时就该着重关注25种高发重疾对应的轻症病种，包含的越多越好，至少应包含如下12种：

三、轻症责任怎么选？ 

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如果不知道重疾险怎么选，那就先从如下5点排除一些备选产品：

1、高发轻症全面性

首先看轻症病种全面性，可排除高发轻症不全面的产品，特别是上文提到那12种。 

2、赔付次数 

A产品轻症只赔1次，B产品轻症可赔3次，保费差不多，那赔付次数越多越好。 

但如下2点需特别注意：

• 轻症分组赔付：虽然部分产品轻症可多次赔付，但分组且前后两次赔付有时间间隔；

• 轻症隐形分组：这其实是绝大多数产品的共性问题，虽然没有在轻症责任分组，但合同有这样的限制：
  

3、赔付比例

目前来说，市场主流是首次确诊轻症赔付45%基本保额（有些产品已经达到50%），同时不占用重疾保额。

当然，很多产品轻症赔付比例依然停留在20%，显然有点差强人意。 

4、考虑家族病史 

一些疾病具有遗传性，比如癌症、高血压、心脑血管疾病。

目前来说，各家公司都保障原位癌这项责任，就算重疾新规落地后，这项责任也仍然会保障。

那如果家族有高血压、心脑血管病史，那至少应该确保轻症病种包含如下4种：

• 轻微脑中风

• 不典型心梗

• 微创冠脉介入术

• 微创冠状动脉搭桥术

而且，最好能选择这4项不存在隐形分组的产品。

关于这一点，达尔文3号重疾险做的相对优质，可保障轻微脑中风、不典型心梗、微创冠脉介入术的二次新发或复发。

5、理赔标准 

轻症理赔标准由各家公司自主定义，那难免会有所不同，我们以轻微脑中风来做个对比：

A产品：宽松

确诊180天后，不需要遗留后遗症，即可申请理赔。 

B产品：较宽松

确诊180天后，两项后遗症满足一种或一种以上，即可申请赔付。 

C产品：条件严格

这种情况不多见，但几个“网红”产品就是这种设定，分2种情况：

确诊180天后，需要同时遗留2项后遗症，才可申请理赔。

这也就接受了，好歹明显一点，下面这种就真的在玩“文字游戏”：

不仔细看，根本看不出来是“一侧肢体”，市面基本上要求“上肢或下肢”，而这要求“上肢和下肢”，一字之差，但理赔门槛更高。

四、一点建议 

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说到这，表明一个前提：

单从某个病种的“理赔条件宽松与否”作为选择某个产品的唯一依据，显然有些不妥。

但是，在其他条件类似的情况下，某个高发病种的理赔标准还是可以作为参考依据。 

到此，但愿自己讲清楚了3个观点：

• 重疾险同质化比较严重，前25种高发重疾属于行业规范，各家公司一模一样；

• 结合自身情况重点关注轻症或中症责任，特别是有家族病史人群；

• 买保险是个时机问题，不需要陷入无尽的对比中，因为消耗的不仅是精力，更是时间。

最后，借用之前朋友圈看到的一张图片，跟大家分享一下：

关于“重疾险怎么买”，如果你有什么好的想法，欢迎跟我聊一聊~

一般情况下，重疾险多少钱与保额相关，保额越高保费越高，不过具体根据自身情况而定。

若重疾险不知道选定期还是终身的朋友，可以看看这里：《成人重疾险怎么买？定期好还是终身好？》

消费型重疾险和终身重疾险怎么选？

1. 保障期限不一样

消费型重疾险的保障期是10年、20年或30年，也可以保障到60岁、70岁、80岁。

终身型重疾险则可以为被保险人提供终身的保障。

2. 保费价格不一样

与终身重疾险相比，消费型重疾险保障时间短，保险费也更便宜，需要注意的是，消费型重疾险的保险费随着年龄的增长而增加。也就是自然费用率。

终身重疾险直接保障终身，具有保障时间长的特点，保费自然就会比较高。

3. 保障责任不一样

消费型重疾险和终身重疾险的基础保障内容都是围绕着轻中重症的，不过两者之间也有区别。

主要体现在终身重疾险往往附带身故责任，投保人可以选择身故赔付已交保费或者保额，这一点比较实用，而消费型重疾险一般是没有该项责任的。

4. 适用人群不一样

消费型重疾险没有资金的富余，适合用低保险和高保障的人们交换，剩下更多的流动资金来投资的人们。

终身重疾险适合预算比较充足，需要保障人生各个阶段风险的人群；或者给下一代留下一笔财富，作为资产的传承。

奶爸总结，具体重疾险怎么选这个得结合自身需求和预算。

值得买的高性价比重疾险，我已整理在这篇文章中，有需要的自取：最新重疾险榜单：对比全网 186 款重疾，哪些值得买？
1、重疾险多少钱？
重疾险的价格跟被保人年龄、保额、保障内容、缴费年限选择等有关，一般情况下，30岁的男性买50万保额，保至70岁，保费分30年交，一年大概需要3000-5000元左右。
重疾险是四大险中最贵的保险了，因为它的保障期比较长，长达几十年，所以保费比较贵， 一般情况下，大家都会分20年或者30年缴费，拉长缴费年限，这样每一年需要承担保费的压力就减轻了不少。
2、重疾险怎么买？
（1）保额买多少
建议重疾保额30万起步，50万标配，预算充足的话，保额越高越好。
（2）重疾的保障范围怎么选
所有重疾险产品都必须包含行业规定的高发的28种重疾，而且这28种重疾已经达到了高发的95%以上。
所以在重疾保障这一块，大家不需要太担心。但如果是给孩子买，要关注少儿高发重疾保障好不好，给老人买，要关注老年特疾保障好不好。
（3）要不要选带身故责任的？
如果预算非常充足，就是想要个保终身带身故的，那就可以带身故责任。但如果预算有限，想买高保额，消费型重疾险+定期寿险，才是最好的选择。
（4）保20年/30年和保终身的重疾险，哪个好？
保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。如果预算有限，那么可以保到70岁；如果预算充足，买终身的。
（5）多次赔付有必要买吗？
如果预算够，考虑多次赔付也没问题。但如果预算不多，买单次赔付的就够了。
如果你还不知道怎么买重疾险？欢迎关注专心保，我们将1对1为您量身定制保险方案，秉承专业、客观、中立的态度，绝不让您多花一分冤枉钱！

首先，我们要知道重疾险的本质是为了保障治疗期间的收入以及恢复期间的疗养费。

重疾险的购买可以参考以下两个原则：

①经济责任大小原则：通俗来讲就说，按照家庭收入高低进行排序，收入越高经济责任越大，也就最应该优先购买。

这个原则无关家庭地位和男女顺序，购买的目的是保障家庭经济状况不会发生翻天覆地的变化。

②发病概率高低原则：简单来说，也就是身体健康状况的好坏，谁罹患上重疾的几率比较大（考虑家族遗传病史，生活习惯和工作强度），谁最应该购买一份重疾保障。

这两个原则以经济责任大小原则优先，所以奶爸建议购买顺序为：

家庭收入主要来源→家庭收入次要来源→小孩和老人

那么重疾险的保额应该买多少呢？买保险最重要的就是保额了，保额足够才能够抵御风险，所以我们主要从两方面考虑。

一方面，是重疾治疗费用。刨去百万医疗险的报销后，依旧需要的康复费用，假设家中老人或小孩住院，额外的护工费用或者照顾病人放下工作造成的经济损失。

另一方面，是个人年收入水平。一场重疾，短则一两年，长则三五年的治疗时间。所以我们尽可能把保额买到个人年收入的五倍，等于是提前准备了五年的收入来应对重疾期间的生活支出。

对于家中孩子而言：至少30万；对于我们大人而言：至少50万，最后还是要根据我们的实际情况来定。

很多保险公司都有重疾险，且同一保险公司的重疾险种类繁多。不同保险公司、不同种类重疾险的购买要求、承保范围、报价等均不一样，您可以根据自己年龄、健康情况、经济收入以及未来打算等多种因素进行衡量，选择合适的重疾险产品。建议您在购买重疾险之前找专业的保险代理为您做一个专业的需求分析，根据您实际情况，提出科学合理的计划安排，然后根据自己的想法不断更改方案，以达到最满意的结果。若您需要了解详情，您可以拨打平安保险客服电话95511-1详细咨询。
应答时间：2021-03-11，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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