为没有社保的父母买什么保险好？

2024年11月16日 10:24

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网友（1）：

楼主你好，如果已经快到退休年龄，我们国家规定的退休年龄男性60周岁，女性是50周岁，如果已经过了这个年龄，或者快到这个年龄的话。那么再去购买职工社保，实际上是非常划不来的事。

因为职工社保，它要求的是每年进行交费，逐年交费，直到累计交满15年位置才能享受退休金的待遇。所以如果已经快到退休年龄的人再去购买这个职工社保的话，那么退休年龄上可能就会很大，这样的话是非常划不来的。

那么我个人建议你可以去购买，选择居民养老保险和居民医疗保险，因为居民养老保险目前我们国家还是允许，一次性直接补交完成15年的直接可以享受养老金的待遇。

为父母购买保险，一般来说，首选是：意外险、防癌险、医疗保险、防癌医疗险、重疾险。

不建议养老险，因为养老险严格说是理财险，如果你想让财富长大有三个条件：利润、时间、复利。首先是你的时间不够，有收益也起不到养老的作用。

一般情况下，父母由于没有了太多的家庭责任，所以要规避的自然就是由于意外、疾病引起的医疗开支。

如果父母身体可以通过健康告知，首选的百万医疗险，如果身体健康状况不是很好，防癌险也是一个很好的选择。

重疾险50周岁以后，储蓄型重疾险总的保费和保额会形成倒挂，消费型重疾险总保费和保额的杠杆率不是很高。

父母购买保险的顺序建议：

意外险住院医疗险防癌险防癌医疗险重疾险。

给父母投保保险，很多都是因为有健康异常，特地做了一份健康异常版本的方案。

同样的保险产品，同样的保障责任：保费低、保额高、保障范围宽。这就选购保险产品是的不二法则。

选保险，是个文字条款、专业技术活。

想不被忽悠？想货比三家？

想节约保费？想快速好赔？

想保单托管？想维护权益？

联系专业的保险经纪人，都可以解决。

因为保险经纪人不代表任何一家保险公司的利益，只推荐适合客户的保险方案。

父母五十几岁，没有社保可以先把社保补充了。因为社保算是我们能买的起对年龄限制又少的保险了。因为五十多岁，如果想要购买商业养老保险（也就是常见的年金险）这时候保费会非常贵（起码过万保费），可能一般家庭都不怎么负担的起。

再加上题主想要的是以后能领部分保险金，同时又有医疗保障那么一份保单是很难做到既保障养老金又能保障健康医疗的。所以一般都是组合计划产品才能实现这两项需求。也就是主险（年金险）附加医疗险。

但这样一来保费就更贵了。而且医疗险还不一定能附加成功。因为现在很多医疗险是有年龄限制的，超过50岁或者55岁就不能承保的了，而且父母年纪那么大，身体多少会有一些小毛病，如果体检不过关，保险公司也是会拒保。

所以最好的做法是给父母买社保（养老险+医保），补充完社保这一块后，可以考虑给父母投保一些老年意外险或者综合意外险。因为年纪大，中老年人发生意外的几率并不小。

接着可以考虑一些老年防癌险，这类型的产品对年龄要求不高，有些甚至75岁都还可以买。

至于重疾险，就不太建议超过50岁的去购买了，因为容易出现保费的倒挂，保费杠杆也不高。

如果父母已经50多岁了，该为父母买什么社保好呢？

其实到达50多岁的老年人，已经不适合再参加我们职工保险了。因为，我们的职工养老保险要求交费数额高，缴费年限最低要求15年，而且不可补缴。只能延迟退休，继续交费，有可能60多岁才能够领待遇。

至于我们的职工基本医疗保险，缴费年限各地并不统一，有的地区将要求20年。

现在多数地区灵活就业人员参保交费，一年至少1万元以上，而且交纳费用年年增长。

灵活就业人员保险还有一个问题，那就是职工去世，纳入统筹账户的部分不退还，这一部分约占缴纳总费用的70~80%。

比较适合老年人的社会保险，就是我们的城乡居民养老和医疗保险。

居民养老保险到达60岁可以一次性补齐15年费用后，直接享受退休待遇。

居民医疗保险虽然需要年年缴费，但是费用非常低，一般只有二三百元，而职工医疗保险一年得三四千元。其实报销档次差距并不大。

如果我们按照5000元档次缴纳15年的话，加上当地的基础养老金一般也能拿到每月六七百元。

城乡居民养老保险最保险的方式就是自己交纳的钱全部进入个人账户，也就是说，万一去世可继承。跟职工养老不一样。

这样的话，给父母交纳保险，当然最合算的是按照最高的档次交纳。

未来国家会不断提高城乡居民养老保险养老金的。因此，参加城乡居民养老和医疗保险是最合算的方式之一了。

1、要购买新农合保证最基本的医疗保障；2、如果可以的话再缴纳农村养老保险，选择最高档次的农村养老保险（大约1000元 / 年），可以选择一次性补缴保费（补缴年限+今后缴费年限至少15年）以用来满足基本的养老需求；3、在经济状况允许的情况下，为家中老人购买商业意外保险、重疾保险（年纪较大各类重大疾病发病率较高，同时保费也较高）和消费型的医疗费用报销保险（补充新农合不报销的部分，在各种网络渠道或者保险公司都有销售，每年保费不会太贵，并且医疗费用报销并不会太少上报万的可以有的）。

无论是给谁购买保险，都要根据需要覆盖的风险需求进行险种的选择。对于54岁的老人来说：需要覆盖的风险主要存在于养老问题、未来重大疾病的防治以及意外的发生。

养老金：可补缴社保

社保是我国居民的基本养老医疗保障，同时社保养老金的领取又是根据缴费年限与缴费基数，以退休时所在地的平均工资水平进行发放，对于在农村居住的老人来说，还是比较有保障的一种养老方式。建议可以一次性为父母补缴养保险金，以农村的社保标准，补缴15年大约在9万元左右，可以到当地的社保局进行补缴。

重大疾病：不建议重疾险，可购买医疗险或防癌险

对于超过50岁的老人来说，另一项风险就是患病风险，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也在变高，所以医疗保险的配置也是重中之重。对这个年龄段的老人而言，购买重疾险的风险已经不划算，还有可能因为费用过高发生保费倒挂的现象。

可以为父母配置覆盖重大疾病的医疗险，费用相对较低，但在购买前需要注意，看医疗险中的覆盖范围、重大金额的理赔金额以及免赔额等条件。

如果父母患有高血压、糖尿病等慢性疾病，无法购买医疗险，可以购买慢性疾病患者可购买的防癌险进行替代，主要覆盖恶性肿瘤的风险。

意外风险：消费型意外险

对于身体素质逐年下降的老年人来说，除了医疗险之外，还应该配置一份意外险，以防出现一些跌撞、骨折等意外伤害。现在市面上有不少针对老年人推出的意外险产品，可以续保至75-80岁，甚至是终身可投保，短期的一年意外险金额也不高，可以控制在百元左右。

老年人配置保险，只要在社保的基础上，购买“意外+重疾”的保险配置即可覆盖大部分风险，首选消费型保险，预算较低，至于保额的选择，题主可以根据父母的需要以及自身经济状况综合考虑。

1.先办农保

农保是针对没有社保的乡村户籍的保险，自己缴纳较少的一部分，国家政府补贴，可以在医院看病获得报销，解决看病花销的问题。

2.通过消费型商业保险补充

可以购买消费型的健康保险作为补充，支付宝上保险项里有个好医保产品。54岁有农保的价格为747元，发生住院的风险共有600万的保险金。也可以在保险公司看看其他类似产品。

不介意在购买返还型健康险，因为年纪大了，相对的疾病风险也比较高。这时候买会出现所交保费和保障等同的现象，没有起到保险真正的作用。

3.可以适当补充意外险

意外在年长的人中出现的概率也比较高，比如骨折等，可以通过购买意外险来为资金做个补充。

4.养老方面

养老在通过商业保险去储备，说实话略晚。因为它是需要用时间的长度或者稳定的收益，而父母现在就需要每月领到钱，只能通过从原本储蓄中支取。

如果你问一个保险推销员应该给父母买什么保险，那他的回答大概是分红型的保险，又有保障又有收益，听着很不错的样子。

而实际上，如果你听信他的话买了，那你就掉进了他的“陷阱”里面，最终结果很可能是，保险金领的少，医疗保障也不高，退保就说要扣钱，还很容易被拒赔。

这些都是保险界常见的套路，尤其是像题主这些想要买具有理财性质保险的人，很容易被无良的销售人员骗。

那么到底该如何分辨这些套路，又有哪些保险适合给父母配置？今天奶爸就来给大家讲讲。

一、推销人员的那些套路

首先，咱们先来讲讲无良保险推销人员的套路，让大家防止被骗。

1、夸大收益率

夸大收益率，是保险推销人员常用的伎俩。

凭着自己的三寸不烂之舌，加上大众对保险的不了解，将保险收益说得非常高，什么“15%、25%的收益率”之类的话张口就来。

但实际上，这些收益率在合同里根本没写，合同里只会写上保底收益率，一般不会超过3%，而保险公司都是按合同办事，那就意味着只要保险公司的保险收益率最终能到这个保底收益率就行。

2、推荐返还型保险而非消费型保险

因为返还型保险保费高，提成也高，所以一些推销人员在推荐保险产品时会直接给客户推荐这类产品，但实际上，多数人需要的都是消费型保险。

比如重疾险中有返还型重疾险，就是合同到期后会返还保费，看着不错，但其实它的保障条件很不全面，保额也不会很高，没有什么购买的必要。

举个例子：

左边是 返还型重疾险福满分20 ，右边是 消费型（保障型）重疾险康惠保2.0终身版 ，两者的保障条件差距很明显。

康惠保2.0 可以保至终身，拥有重疾、中症与轻症保障，重疾60岁前确诊可以赔付160%保额，还有独创的前症保障。除此之外还有第二次恶性肿瘤赔付120%保额，可选身故保障。

而 福满分20 最高只能保障到80岁，重疾只赔付100%保额，没有中症保障，轻症保障也只有基本保额的20%。

最重要的，是两者的价格，康惠保50万保额，保终身，分30年缴费的情况下，30岁男性只要6175元，而福满分保至70岁却要10746元，贵了超过4000元。

咱们就按4000块钱来算，缴费30年，要多付12万。

我们可以算一下，70岁时福满分返还的钱为322380元，按收益率来算，还不到3%。那我们完全可以选择康惠保2.0，然后用这多出来12万去选择一款年化收益率3%的理财险。

这样既有了保障，又有了不错的收益。

3、捆绑推销

在推销产品时，有些推销人员会捆绑推销多个险种。

奶爸前面说了，咱们大多数人需要的都是保障型保险，尤以四大基础型保险为主，分别是医疗险、意外险、重疾险、寿险。

这四大基础保险只有有条件，每个人都该配置，但对于资金预算不足的人，就应该逐步配置，不要想着一口吃成个胖子。

比如对刚步入社会的年轻人来说，先配置好医疗险和意外险，不会给自己增加太多压力，因为价格都很低，一年几百块钱就够了，预算多一点，还可以配置个定期寿险。

但是重疾险价格相对贵一些，有些年轻人可能确实拿不出来，但一些无良推销人员就不会管这些，在推销其他三个险种的时候，也把重疾险给带上，而且会刻意营造不买一定会后悔的氛围。

重疾险是一定要买的，这没错，但保险的本质目的是对经济风险的保障，如果自己拿不出重疾险的钱，却听这些推销人员的话硬着头皮买了重疾险，那不是直接让自己陷入了经济风险之中？无疑是本末倒置了。

所以，该买的保险一定要买，但是要结合自己的经济情况逐步配置。

二、应该给父母配置什么样的保险

题主给了一个前提，没有社保。

其实这是一个误区，就是没有社保才要买保险，有了社保就可以少买或者不买保险。

无论有没有社保，都应该配置足够的保险，至少要将奶爸上面所说的四大基础保险配置齐全。

很简单的道理，就说社保中的医保，报销有范围和额度限制，如果生个大病，十几万医疗费，社保最多报销一半，那剩下一半还得自己出。

但如果有商业医疗险，就完全可以用保险报销扣除免赔额（一般是一万）后剩下的钱。

也就是说，假如15万的治疗费用，社保报销7万，有商业医疗险，扣除1万免赔额（自己支付），还有7万可以全部帮我们报销掉。

言归正传，看题主的需求，应该是想给父母买带有理财性质的保障保险。

这里奶爸不推荐返还型保险，原因上面说了，保障范围少，而且价格高，即便能返还保费，意义也不大。

题主的父母年龄都比较大了，保险审核会严格许多，价格也要贵上许多，而既然题主希望能领保险金，那可能这笔保险费拿出来也是有些压力，或者是希望能让保险来支撑父母未来的养老生活。

那结合题主的需求，奶爸这里推荐百万医疗险/防癌险、意外险、和增额终身寿。

我没有推荐重疾险，因为重疾险不但审核严格，价格也会比较贵，对题主来说可能是个负担，还可能会出现保费倒挂的情况（保费超过保额），而且父母自身也没有什么经济压力，如果生了大病，也基本不需要重疾险的赔偿金维持生活的开销。

首先我建议题主给父母配上一款能够长期续保的百万医疗险 。

因为年龄到了这个地步，每一年患病的风险都在增加，续保将会越来越难，而长期续保的百万医疗险至少可以保证在往后的几年里都能得到保障。

但是到了50多岁的年纪，百万医疗险的审核也会相当严格，虽然会比重疾险便宜，但价格也会提升许多，所以如果买不了或者预算不够，那也可以放弃，选择防癌险。

防癌险是专门针对癌症的保险，属于重疾险的一种。

防癌险的健康告知对比医疗险宽松了许多，保费对比重疾险也便宜了许多，保障的内容是高发癌症，所以这个险种是极具性价比的。

例如老年人常见的糖尿病，三高症状，冠心病都不影响投保防癌险，所以防癌险非常适合老年人。

防癌险又分为报销型和给付型，报销型的产品在报销范围内按比例报销，给付型的产品一旦患上约定的癌症将会一次性给付。

在无法购买重疾险和百万医疗险的情况下，防癌险算是一个不错的替代品了。

其次应该给父母配置上意外险。

老年人的身体素质相比成年人是比较差的，随着年龄增大，骨质疏松，腿脚不灵活等问题也随之出现，小磕小碰很容易导致骨折，抽筋，摔伤等意外情况。

因此，意外险是我们给父母的必要保险。

在给老年人配置意外险时，主要保障责任除了意外身故和伤残，更要考虑意外医疗责任，奶爸建议是选择0免赔额，保险范围包括医保目录，报销额度不低于1万元的产品。

给大家看几款产品：

先看价格，即便是老人，意外险一年也只要几百块钱，非常划算，不会造成什么经济压力。

如果追求医疗保障，可以选择平安孝心卡老人专属意外险。

它有30万的意外医疗保额，在同类产品中算是非常高的了，且报销比例也不错，经社保结算报销90%，未经社保结算报销80%，还提供50元一天的住院津贴，吸引力十足。

如果追求全面保障，那可以选择孝欣保（升级版）。

它的意外身故/伤残最高保额为20万，有2万的意外医疗保额，还是不错的。

除此之外，这款产品还有多项其他保障和特定意外交通保障，有1000元的意外救护车费用和1万元的骨折/需手术的关节脱位保险金，相当实用。

至于其他的奶爸就不详细说了，大家可以自己看，需要了解的话也可以直接问奶爸。

最后就是增额终身寿了，它的本质是寿险，但主要作用是理财。

奶爸的意思是，保障就保障，理财就理财，尽量不要选择那种又医疗保障又理财的产品，完全可以分开购买，价格也不会相差很多，又能更加全面。

而增额终身寿就是一种很不错的带有理财性质的产品，咱们举个例子。

这款最近很热门的增额终身寿，和泰增多多，就比较适合给父母买来养老。

1）它的投保范围广，最高投保年龄可以到70周岁 ，而保障期限是终身，这就可以用来当作晚年的退休金使用。

2）它的缴费方式很灵活，既能趸交（一次性交清） ，也能分3/5/10/15/20年交，可以根据自己的情况选择，投保门槛也不高，趸交5000起，月交最低200，年交则1000起。

3）保额每年按3.6%递增，不是单利，而是复利。

不要小看复利增长的威力。

比如我们往碗里扔花生米，单利是一颗一颗的扔，三次只有三颗，而复利则是每次加的比上一次多一颗，第一次扔一颗，第二次扔两颗，第三次就要直接往里扔三颗了，这时候碗里已经有了六颗花生米。

4）加减保灵活

和泰增多多是支持加减保的。

加保有约定只能在70岁前进行，不限次数，有闲钱了就可以往保单里扔，增大保额。

减保就是终身寿险领取现金价值的方式，终身可领取，同样不限制次数，有需要就可以申请领取保单的现金价值，相对来说比较灵活。

5）身故/全残保障

当被保人身故或全残时，这份保险就会退还一定的保险金：

系数约定如下：